Ako zistiť kvalitu finančného poradcu ?

Ako zistiť kvalitu finančného poradcu?

Zvažujete alebo využívate služby finančného poradcu, ale neviete, na čo si dať pozor? V tomto článku vás prevediem základmi výberu kvalitného finančného poradcu.

Prečo potrebujete kvalitného finančného poradcu?

Určite sa zhodneme na tom, že skoro každý by chcel mať v živote viac peňazí. Kvalitný poradca vám s tým určite vie pomôcť, problém však nastáva, ak je jeho cieľom skôr zarobiť ako úprimne pomôcť. Nebudem vám klamať, keď poviem, že provízie za niektoré produkty sú tak vysoké, že za pár zmlúv môže poradca zarobiť priemerný mesačný plat, na ktorý niekto robí celý mesiac. Preto sa veľmi často stáva, že sa stretávam so zmluvami, ktoré majú veľmi vysoké poplatky, napríklad pri investovaní, alebo nezmyselné a drahé životné poistenia, ktoré sú predávané pod tlakom, emóciami a manipuláciou. Preto by som vám chcel v tomto článku ukázať, ako aspoň na začiatok zistiť, či môže byť váš poradca dobrý, alebo by som si dal veci spraviť/skontrolovať radšej niekomu inému.

 

Ako teda zistiť, či môže byť poradca kvalitný, alebo radšej zvážiť zmenu?

Na začiatok je dôležité pochopiť, ako finanční poradcovia fungujú, pretože zatiaľ čo niektorí majú pod sebou celý trh a vedia vám sprostredkovať investície cez najväčšie spoločnosti na svete, tí druhí pracujú pod jednou bankou/poisťovňou a snažia sa vás presvedčiť, že zrovna ten ich produkt je samozrejme najlepší.

Samostatný finančný agent (SFA)

Je inštitúcia, pod ktorej hlavičkou pôsobia sprostredkovatelia PFA či VFA (sú to spoločnosti ako napríklad Partners Group, OVB, Finportal, Fingo a následne všetky banky a poisťovne, ktoré poznáme). Tu jasne vidíme, že 336 firiem sa zameriava na poistenia a len 84 na kapitálový trh (teda investovanie), preto sa ani nečudujem, že keď niekto povie, že robí vo financiách, tak dostane odpoveď, že robí poistky.

 

Viazaný finančný agent (VFA)

 

Je naviazaný na jednu inštitúciu – napríklad poisťovňu alebo banku. Toto je asi najhoršia voľba finančného poradcu, tým, že môže poskytovať produkty len danej spoločnosti, ako napríklad Slovenskej sporiteľne alebo spoločnosti Allianz. Nikdy sa nestretnete s tým, že by vám odporučil inú banku alebo iný produkt ako ten, čo má v ich spoločnosti. Inak povedané, s objektívnym názorom sa môžete rovno rozlúčiť.

Podriadený finančný agent (PFA)

 

Nie je viazaný pod jednu jedinú značku, ale spolupracuje so spoločnosťami naprieč trhom – s bankami, poisťovňami a investičnými spoločnosťami. Podriadený agent je na začiatok najlepšia voľba základného výberu. Neznamená to však, že je problém vyriešený. Každý agent môže pracovať v 6 sektoroch, z toho 5 je najdôležitejších.

Treba si vždy skontrolovať, koľko sektorov a ako dlho robí váš poradca. Tam viete krásne zistiť, aké zameranie má váš poradca. Ak má len poistenie a úvery, čo má drvivá väčšina, nerátal by som s tým, že budete mať z roka na rok viac a viac peňazí. Dobrý poradca má minimálne 5 sektorov, aby zabezpečil riešenie financií komplexne, nakoľko to je extrémne dôležité.

Ak chcete zistiť informácie o vašom poradcovi, tu je link: https://regfap.nbs.sk/. Stačí vpravo hore napísať jeho meno a vyhodí vám všetko, čo robí a ako dlho (dajte si pozor na poradcov s. r. o., tí to robia dlhšie, ako je písané, lebo to predtým robili na živnosť – treba vyhľadať podľa mena staršie záznamy, poprípade ak už nerobí pod menom, ale pod s. r. o., treba navštíviť obchodný register a vyhľadať podľa mena: https://www.orsr.sk/search_osoba.asp).

 

Ako spoznať zlého finančného poradcu?

Na začiatok stačí dať na pocit. Zlého poradcu je veľmi ľahko identifikovať na základe nasledujúcich vecí:

• Tlačí na uzavretie produktu.
• Nezaujímajú ho vaše ciele a plány – nepýta sa, nezisťuje.
• Stále si ide svoje – nech dáte akúkoľvek námietku, tvrdí, že to je najlepšie.
• Pracuje so strachom – strach vyvoláva potrebu (pokladá otázky, na ktoré je len jedna odpoveď, a to je, že potrebujete ten produkt).
• Nemá reálne čísla – ak sa stretnete s firemnými tabuľkami, kde sú výnosy viac ako 8 % ročne, dával by som si pozor.
• Odborné vzdelanie – mali by ste cítiť, že sa tomu rozumie do hĺbky, nie len naučených pár fráz.
• Ponúka produkty bez akýchkoľvek otázok na vás.
• Nezaujíma sa o vašu rezervu! (Rezerva je extrémne dôležitá pri tvorbe kapitálu, ak sa poradca vôbec nezaujíma, ako ste na tom s rezervou, cieľom je len predať produkt.)
• Nevhodne oblečený
• Predáva drahé produkty – poistenia s investíciou, investície na 40 rokov a veľké vstupné poplatky.
• Ponúka vám online platené školenia. 
• Manipulácia – používa otázky, na ktoré je jasná odpoveď („Predstavte si, že by sa vám dnes niečo stalo. Kto by potom zaplatil hypotéku a účty? Ako by ste sa pri tom cítili?“).
• Pracuje s emóciami – stačí, že sa vám niečo zapáči, a už sa točí okolo toho.

Ako spoznať dobrého finančného poradcu?

• Analyzuje vaše potreby, ciele a plány.
• Rieši financie komplexne – zaoberá sa všetkým, a nielen tým, z čoho sú provízie, ako životné poistenie a hypotéky, napríklad rieši aj PZP a finančnú rezervu.
• Je vidieť, že sa rozumie – nedáva politické odpovede, ktoré nemajú jasnú odpoveď.
• Je objektívny – porovnáva viacero spoločností.
• Má ľudský prístup.

Ako vyzerá stretnutie so zlým poradcom?

Názorne vám ukážem, ako vyzerá stretnutie so zlým poradcom v praxi, aby ste ho vedeli ľahšie rozoznať.

Na úvod nerobí žiadnu finančnú analýzu – nezistí si vaše ciele a plány do budúcna a ako rozmýšľate, čo sa týka financií. Väčšinou ho zaujímajú iba produkty, ktoré platíte, ako životné poistenie, investície a hypotéku (produkty, ktoré sa dajú prerobiť). Maximálne, čo ho zaujíma, je váš cash flow – teda koľko zarobíte a či vám zostávajú peniaze navyše, aby vedel, koľko peňazí môže použiť na jeho produkty.

Nerieši vašu rezervu, ale ponúka investovanie - Toto je jasný príklad zlého poradcu, nakoľko rezerva je jedna z najdôležitejších vecí, ak chcete s peniazmi pracovať správne. Ak máte veľmi malú rezervu, poprípade nemáte rezervu vôbec, a ponúka vám len investovať, je priam 100 % pravdepodobnosť, že keď sa niečo stane, prvé peniaze, ktoré vyberiete, budú z vašej investície. Na úvod zaplatíte vstupný poplatok, poradca dostane províziu a vy môžete začať investovať odznova. A toto sa bude opakovať, takže je veľmi malá pravdepodobnosť, že vybudujete nejaký majetok.

Nezaujímajú ho vaše iné ciele - Ak si chcete kúpiť niečo drahšie, ako napríklad auto, motorku, spraviť vodičský preukaz na motorku alebo ísť na nejakú vysnívanú drahšiu dovolenku, a poradca to nezistí, alebo ho to nezaujíma, a predá vám investovanie na základe obchodnej komunikácie využitím strachu, emócií a motívov, samozrejme so vstupným poplatkom, opäť sa dostávame k tomu, že peniaze vyberiete, alebo investovať prestanete, a poradca získa svoju províziu a ďalej sa nebude zaujímať.

Ako vám viem pomôcť ja?

Na záver by som vás chcel povzbudiť, aby ste sa nebáli získať druhý názor. Ide o vaše peniaze a o vašu budúcnosť. Ak máte pocit, že váš poradca nie je úplne ideálny, alebo si nie ste istí, či máte všetko správne nastavené, je úplne v poriadku porovnať si služby aj u niekoho iného. Na trhu sú poradcovia, ktorí vám môžu ponúknuť lepšie riešenia, a hoci ich nie je veľa, tí kvalitní existujú.

Ak by ste mali chuť skontrolovať si vaše aktuálne nastavenia alebo by ste len chceli nezávislý pohľad na to, čo už máte, neváhajte ma kontaktovať. Bez akéhokoľvek tlaku vám ukážem, čo sa dá zlepšiť, kde sa dá ušetriť, a či máte všetko naozaj tak, ako to potrebujete. Som tu preto, aby som vám uľahčil rozhodovanie a pomohol vám mať istotu, že máte veci pod kontrolou. Na konci dňa sú to predsa vaše peniaze.